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오전에 보험료 내고 오후 3시에 사고 났는데도 보험금이 없다구요?
만일 손해보험의 상해보험이나 질병보험에 가입한 고객이라면 이런 불행한 상황에 닥칠 수도 있다. 당연히 보험료를 내는 순간부터 보장을 받는 게 아니냐고 반문할 사람이 많을 것이다.
물론 일부 상품은 보험료를 내는 순간부터 보장하지만, 일부 상품은 그렇지 않다. 이런 보험의 보장 시점을 잘 이해하지 못하면 간발의 차이로 보험금을 못 받을 수도 있다.
그렇다면 각 특징별로 보장시기, 이른바 보험시계가 어떻게 다른지 알아보자.
* 생명보험은 보험료 내는 시점부터
청약서 사인시점부터일까? 보험료 내는 시점부터일까? 보험회사 승인 시점부터일까? 생명보험 상품의 경우는 보험료를 내는 시점부터 보장 받는다. 어떤 고객은 청약서를 작성(사인)하는 시점부터 보장받는 걸로 오해하는 경우가 있다.
그러나 생명보험의 경우 보험료를 내는 시점부터 보장을 받기 시작한다. 통장에서 보험료가 빠지는 시점이나 설계사에게 보험료를 내는 시점부터 보장받기 시작한다. 보험종료 시각도 마찬가지로 마지막날 해당 시각까지이다. 만일 보험료 납입 시각이 오전 10시이면 보험료 종료되는 날도 오전 10시까지 보장한다.
* 손해보험의 장기보험은 오후 4시부터
손해보험의 경우는 생명보험과 보장 시점이 다르다. 상해보험, 질병보험, 운전자보험과 같은 장기보험은 보험료 납입한 날 오후 4시부터 적용한다. 만일 보험료를 오전 10시에 납입했다 하더라도 해당일 오후 4시부터 보장받는 것이다.
보험기간이 종료되는 날에도 마찬가지로 오후 4시까지 보장하는 것이다. 손해보험의 경우 이런 특수한 상황을 잘 고려해야 한다.
* 자동차보험은 자정부터
처음 가입할 때와 만기후 갱신할 때가 다르다. 처음 가입할 경우에는 보험료를 납입하는 시점부터 보장 받는다. 반면에 만기후 갱신할 때는 자정부터 적용한다. 예를 들어 자동차보험 갱신일이 15일인데 깜빡해서 17일에 가입했다고 가정해 보자.
17일 오후에 보험에 가입했어도 밤 11시 59분까지는 운전해서는 안 된다. 보장은 17일 24시부터 시작하기 때문이다. 보험회사들이 이렇게 정한 이유는 운전자들의 도덕적 해이를 줄이고 보험회사간에 분쟁을 막기 위해서다.
* 여행자보험은 오후 4시부터
여행을 떠나기 전에 공항이나 여행사에서 여행자보험에 가입하는 경우가 많다. 여행을 떠나는 시점 또는 보험료를 내는 시점에 보장을 받는 것으로 오해하는 경우가 있는데 그렇지 않다. 여행보험의 경우도 손해보험의 장기보험처럼 가입한 날 오후 4시부터 마지막 날 오후 4시까지 보장한다.
* 암보장은 90일 이후부터
암보험이나 건강보험에서 보장하는 암의 경우는 상황이 특수하다. 암에 관련된 약관을 자세히 읽어보면 '암 보장의 책임개시일은 가입한 날로부터 90일 이후'라고 명시하고 있다.
건강보험이나 암보험에 가입하고 나서 90일 이전에 진단 받거나 치료 받을 경우 보험금이 지급되지 않는다. 암에 걸린 상태에서 고의로 암보험에 가입하는 불량 고객들을 방지하기 위해서 이런 규정을 만들었다.
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