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연금저축보험 "2012년 세법개정안 변경 전" 비과세로 효율적인 재테크

여유자금이나 생각지도 못한 금전 그리고 적은 돈이지만 매년 조금씩 모아 놓는 저축형식의 목돈등 빈번히 우리 생활에서 존재한다. 하지만 금액이 크면 클수록 그만큼 과세라는 것이 붙는데 이 과세를 줄이기 위해 소득분배와 여러 금융상품들을 찾게 된다.

금융상품인 연금보험은 전부터 과세를 줄이기 위해 비과세상품 등을 이용하여 혜택을 받는 분들이 많다. 국민연금이나 퇴직연금이 일반적이 되면서 이를 수령 후 재테크를 목적으로 연금보험에 가입하여 비과세혜택을 받는 형식이다.

하지만 세법개정안이 통과되는 내년부터 금융소득 종합과세의 기준금액이 기존 4000만원에서 3000만원으로 인하된다는 소식이 들려오고 있다. 금융소득 종합과세가 3000만원 이상인 분들은 더욱 과세가 높아진다는 뜻이 된다. 그렇게 되면 비과세 혜택이 올해까지로 국한된다는 소리가 된다.

비과세의 혜택을 많이 보려면 즉시연금 상품이 알맞은데, 이 즉시연금이 올해까지 받아온 모든 혜택들과 함께 비과세 혜택 또한 하향 조정될 것으로 보인다. 내년부터 조정되는 항목은 중도인출금이 연간 200만원을 넘는 경우 비과세 혜택을 배제하도록 되었으며 해지 가산세 요건이 강화되고 의무연금수령기간이 늘어날 것으로 보인다. 그리고 연금 계약자 변경 시 비과세 기간 재적용과 연금저축 해지 가산세가 강화되며(자기불입금의 2% 에서 10%로 증가), 중도인출금 10년 이내 200만원 초과시 과세로 바뀌게 됨에 따라 세태크의 효과를 최대로 보려면 올해가 가장 적합한 시기가 아닐까 싶다.

현 비과세 저축보험과 연금저축보험 그리고 즉시연금 등등의 상품들은 비과세혜택 외에도 소득공제 + 노후준비 1석2조의 효과를 볼 수 있다. 그 중에서도 연금저축보험은 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득공제가 가능하며, 또한 연금수령을 할 때 세제혜택도 금융소득세 15.4%가 아닌 연금소득세 5.5%만 부담하면 된다.

< 연금저축보험 장점 >
- 연간 납입보험료 400만원까지 소득공제.
- 복리 + 세테크가 가능.
- 납입기간, 연금수령기간을 라이프스타일에 맞춰 연금 설계할 수 있다.
- 만18세 ~ 최고 65세 (연금개시연령 55세 ~ 75세)
- 균등설계형, 체증설계형(5년주기, 10년주기), 활동기 집중형(5년, 10년)
- 연금개시전 보험기간, 연금개시후 보험기간

연금저축보험은 장기간 유지할수록 다른 연금보험상품 보다 좋기 때문에 조금이라도 여유가 있을 때에 가입함으로써 노후준비를 시작하는 것이 더욱 효율적이라고 할 수 있다. 또한 여유 있게 연금보험을 준비하는 분들에게는 내년에 인하하는 금융소득 종합과세 기준금액을 주의하는 것이 좋다.


 

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