[보험매일=이흔 기자] “연금도 맞벌이하세요.”
맞벌이 부부가 급증하면서, 금융사에서는 이와 같은 재테크 조언을 많이 한다. 가장 혼자서 부부의 노후자금을 준비하던 과거와 달리, 이제는 연금도 부부가 함께 가입하고, 함께 관리하라는 뜻이다.
20~30대나 젊은 부부의 경우, 소득공제 혜택을 위해 연금을 활용하는 경우도 적지 않다. 하지만 당장의 소득공제 혜택보다 실질적인 노후 대비를 위한 연금 활용법을 아는 부부는 많지 않다.
이에 하나생명에서는 부부를 위한 연금 활용법을 소개한다.
▶은퇴계획은 함께, 연금보험은 각자 가입으로 연금 맞벌이 준비
맞벌이 부부의 경우, 돈 관리를 각자 하는 경우도 많은데, 은퇴 준비를 포함하여 가계는 하나로 합쳐서 관리하는 것이 훨씬 효율적이다. 두 주머니를 하나로 합치면, 저축액이 커져서 목돈을 빠른 시간에 만들 수 있고, 합리적인 지출과 대출이 이뤄지기 때문이다. 연금의 경우, 함께 상의하여 결정하되 각각의 명의로 하나씩 가입하도록 하자.
맞벌이 부부의 소득수준을 은퇴 후에도 유지하려면, 노후 자금 역시 함께 준비하는 것이 좋기 때문이다. 작년까지는 연 400만원 소득공제 혜택이 있었던 연금저축보험을 활용해, 연봉이 높은 한 배우자에게로 몰아서 가입하는 것 또한 재테크 전략이었으나, 올해부터는 적절하지 않다. 세액공제로 바뀌면서 소득공제 혜택이 급격히 감소했기 때문이다. 이에, 정년까지 일할 가능성이 큰 남편은 소득공제 혜택이 있는 연금보험으로, 육아 등의 문제로 중간에 퇴사할 가능성이 크거나 전업 주부의 경우 10년 유지시 비과세 혜택이 있는 연금저축으로 가입하는 것이 좋다.
▶보험료는 소득의 10~15%, 실직 시 부담스럽지 않도록 설정
보험료는 월 소득의 10~15% 정도로, 갑작스러운 실직에도 보험을 유지할 수 있을 정도로 부담스럽지 않게 해야 한다. 만약 유지하지 못할 경우, 그 동안 받은 세액공제 금액과 운용수익에 대한 기타소득세를 모두 납부해야 한다. 그러니 육아 등의 이유로 퇴사할 경우에도 연금은 10년 이상 유지하여 잘 살려놓는 것이 중요하다. 또, 10년 이내 퇴사하면 수령이 불가능한 국민연금과 퇴직연금 또한 국민연금 추가납입 제도나 개인형 퇴직연금으로 10년을 유지해 노후에 연금 3층탑을 제대로 활용할 수 있도록 신경 써야 한다.
▶45세부터 수령 가능한 개인연금, 부부 생애주기에 맞춰 수령시기 다르게 선택
연금 수령 시기 또한 부부가 함께 생애주기에 맞춰 전략적으로 선택하도록 하자. 요즘 젊은 층에서도 노후에 대한 불안감과 소득공제 혜택을 위해 일찍부터 연금에 가입한 사람을 쉽게 찾을 수 있다. 그리고 여유가 있어 연금을 2개 이상 가입한 경우도 있는데, 이런 경우 45세부터 연금을 개시하도록 하는 것도 전략이다. 배우자 중 1명이 육아 등 문제로 퇴사할 경우, 일찍 수령하는 연금 수령액이 도움을 줄 수 있기 때문이다.
노후에 개시되도록 할 경우에는, 남편의 연금은 노후 생활의 초기에 개시되도록 하고, 아내의 연금은 노후 생활의 후반에 개시되도록 하자. 이유는 보통 여성이 평균 수명이 길기 때문에 홀로 지낼 시간이 길기 때문이다. 일반적인 경우에는 이렇지만, 부부의 상황에 따라 연금 수령 시기를 맞추면 된다.
▶다양한 연금수령 방법, 가입 시 부부형 가능 여부 확인
연금 상품에는 수령 방법 또한 다양한데, 부부 가입자를 위해서는 부부 연금형을 선택하면 좋다. 부부 연금형은 가입자가 사망할 시, 가입자에게 돌아갈 연금을 배우자가 전액 받게 되는 방식이다. 단순 개인 연금형보다 보험금 수령액은 다소 감소하는 것은 사실이지만, 혼자 남게 될 배우자를 생각한다면 부부 연금형을 추천한다. 상품 종류에 따라, 가입시에만 부부 연금형을 선택하도록 한 보험사도 있고, 가입 후 수령 방식을 바꿀 수 있는 회사도 있으니 가입 시에 꼭 확인하도록 하자.
이 외 활용 가능한 수령방법은 연금수익자가 사망하면 유가족들이 남은 연금액을 사망한 연금수익자의 연령 기준으로 100세까지 받는 100세 보증형 등이 있다.
▶오래 유지할수록 보너스 혜택 주는 상품 추천
부부의 노후를 위해 연금을 잘 활용하기 위해서는 최근 출시되고 있는 장기 가입자에게 연금액을 더 쌓아주는 연금 상품들을 추천한다. 이전의 연금 상품들은 세액공제 혜택이 있는 세제 적격형과 10년 유지시 비과세 혜택이 있는 연금 보험으로 크게 나뉘고, 그 외의 차별점은 거의 없었다. 하지만 최근에는 장기 유지 시 보너스 적립금을 주는 연금 상품들이 속속 등장하고 있다.
하나생명 행복디자인연금보험은 10년 이상 유지할 경우, 보험료 납입 121회차부터 지금까지 적립한 보험료 총액의 2%를 보너스로 지급하며, 60회차 단위로 보너스를 지급한다. 신한생명 저축플러스연금보험Ⅱ 역시 납입 4년 이후부터 정기적으로 보너스 적립금을 준다. 교보생명 더드림(무)교보연금보험은 5년 마다 장기유지보너스 적립금을 준다.
하나생명 상품개발부 최춘석 차장은 “연금은 일반 직장인이 가장 쉽게 준비할 수 있는 노후 자금 준비법”이라며 “젊은 부부들도 아이가 없고, 소득의 여유가 있을 때부터 차근차근 준비해 나가면 안심하고 노후 대비를 할 수 있을 것”이라고 설명했다.
< 출처 : 보험매일 >
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