민영의료보험도 만기시에 납입보험료의 일부(적립보험료)를 적립하여 납입한 보험료의 100%이내로 환급을 해주는 적립형(환급형) 상품과 만기시 환급이 없는 순수형 상품이 있다.
[적립형과 순수형의 초기가입시 납입보험료] | | | | | 구성 | 가입금액 | 보험료 | | | | | 기본계약
(일반상해사망후유장해) | 1,000만원 | 1,570원 | 질병입원의료비
(5년만기갱신) | 3,000만원 | 2,977원 | 질병통원의료비
(5년만기갱신) | 10만원 | 895원 | 상해입원의료비
(5년만기갱신) | 3,000만원 | 1,437원 | 상해통원의료비
(5년만기갱신) | 10만원 | 184원 | | | | | | 적립보험료 | 22,937원 | | 합계 | 30,000원 | | | | | | | | | | | | 구성 | 가입금액 | 보험료 | | | | | 기본계약
(일반상해사망후유장해) | 1,000만원 | 1,570원 | 질병입원의료비
(5년만기갱신) | 3,000만원 | 2,977원 | 질병통원의료비
(5년만기갱신) | 10만원 | 895원 | 상해입원의료비
(5년만기갱신) | 3,000만원 | 1,437원 | 상해통원의료비
(5년만기갱신) | 10만원 | 184원 | | | | | | 합계 | 7,063원 | | | | | |
위의 표에서와 같이 적립형 상품은 적립보험료가 있으며, 보험료도 순수형보다 비싸다. 만약 갱신형특약이 없고, 모든 특약의 납입기간이 기본계약과 동일하다면, 적립형과 순수형 각각 납입하는 보험료 변동은 없다. 그러나 갱신형특약이 포함되어 있다면, 처음 예시된 보험료는 변경될 가능성이 있다.
적립형의 경우 갱신형 특약 갱신시 상승한 특약보험료 만큼 적립보험료(납기 이후에는 적립금액)에서 대체 납입되므로, 납입하는 보험료의 변동은 없다.
그러나 순수형의 경우 갱신시 초과한 갱신특약보험료를 대체 납입할 적립보험료 또는 적립금액이 없기 때문에 그 차액만큼 납입하는 보험료가 많아지게 되는 것이다. 또한 80세만기까지 갱신특약의 보험료를 납입해야 하는 불편함이 있다.
따라서 예시된 보험료만 보고, 저렴하다고 섣불리 가입을 결정하기 보다, 갱신형 특약의 갱신 여부 및 납입보험료 변경 가능성 등을 고려하여 가입하는 것이 유리하다.
적립형 상품의 총 납입보험료와 순수형의 총 납입보험료를 비교해보면, 예시된 순수형의 보험료가 훨씬 저렴했지만, 총납입보험료는 그 반대로 나타났다.
적립형 상품은 대체 납입할 적립보험료 또는 적립금액이 충분하여, 대체 납입이 없다고 가정하였고, 순수형 상품은 갱신형특약의 보험료가 80세만기까지 매 5년마다 변동되며, 그만큼 고객이 추가 납입해야 하는 경우를 가정했다.
[만기씨까지 총 납입보험료와 환급금] | | | | | | 적립형 | 순수형 | | | | | | 납입보험료 | 720만원 | 1,375만원 | | 환급금 | 246만원(34%환급) | 0원 | | | | | ※적용이율은 현재 공시된 기준으로 하였으며, 변경시 환급금과 환급률이 변동할 수 있다.
※갱신되는 의료비특약의 보험료는 현재 갱신시점의 해당 연령 보험료로 가정하였으며, 해당 담보 손해율에 따라 보험료가 증액 또는 감액될 수 있다.
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