‘의료실비보험’ 4월1일부터 3가지 제도 변경!
갱신주기,100세만기,보장범위축소,종합형 의료실비보험은...
의료실비보험은 가입자가 실제로 치료비로 지출한 병원비를 보장해 주는 보장성 보험이다. 특히 국민건강보험에서 보장하는 급여 항목뿐만이 아니라 비급여 항목의 치료비까지 보장되기 때문에 실생활에 매우 유용한 보험이라 할 수 있다.
의료실비보험은 다양한 종류의 특별약관을 통해 종합보험 형식의 가입이 가능한데, 하나의 보험증권으로 특약의 선택 유무에 따라서 운전자보험, 암보험 등을 추가 할 수 있어 넓은 범위의 의료비를 보장 받을 수 있으며 보험의 관리가 용이하다는 장점이 있다.
그 때문에 현재 의료실비보험의 가입자는 약 2천5백만명으로 매년 300만명 이상의 신규 가입자가 발생되고 있고 상품 인지도와 가입률 면에서 다른 보험 상품에 비해서 매우 높은 수치를 보여주고 있다.
하지만 갱신형 특별약관의 갱신시 보험료 인상과 설계의 어려움으로 인해 가입 후 5년을 유지하는 경우는 전체의 48.5%뿐이며 10년까지 유지하는 경우는 14.7%로 다른 보험에 비해 높은 조기 해지율을 보여주고 있다.
금감원은 이 같은 사례를 개선하고자 매년 변경되는 국민 건강보험과의 연계성의 강화, 의료환경 변화 그리고 보험료의 변경요인을 적시에 반영한다는 취지로 3년의 갱신주기 1년으로 축소, 90% 보장에서 80%로 축소, 100세 만기에서 15년 만기로 축소되며 금융회계연도인 2013년 4월1일을 기준으로 예상하고 있으며, 순차적인 변경가능성도 제시하고 있다.
하지만 의료실비보험은 2011회계연도 손해율 119%를 기록할 만큼 손해율이 높은 보험상품이다.
금강원에서는 매년 보험료 과다 인상을 방지하고자 인상폭을 10%정도로 제한했지만 보험사 입장에서는 회사의 손해율 충당이라는 명목 하에 어떻게든 갱신시 마다 제한선의 최대치를 인상하려 할 것 이다.
또한, 위와 같은 상황의 대책의 일환으로 단독형 실손보험도 출시되었지만 이 단독형 실손보험은 추가적인 다른 담보에 대한 보장이 불가능하다. 암, 뇌졸증, 심근경색등 기존의 의료실비보험에서 선택특약으로 보장받을 수 있었던 부분들을 따로 전문보험의 가입으로 보장을 받아야 한다는 번거로움이 있다.
실손보장특약담보는 현재 대부분 갱신형을 준수하고 있지만 선택특약에 있어서는 비갱신형담보를 판매하는 보험사가 있다. 보험료 인상에 가장 큰 영향을 주는 사항은 바로 갱신형 선택특약으로 만일 선택특약을 비갱신형으로 할 경우 처음 보험료가 부담스러울 수는 있지만 손해율을 반영하지 않고 만기시까지 동일한 보험료를 납부하므로 보험료 변동으로 인한 보험료 인상에 영향을 받지 않는다.
하지만 약관, 선택특약의 내용은 다양하고 복잡해서 자신에게 맞는 상품을 혼자 힘으로 올바르게 선택하기란 쉽지 않다. 그러므로 나이, 질병경력, 가족력에 따라서 가입 금액이 어떻게 다른지, 본인에게 어느 특약이 필요한지 전문가의 조언을 통해 자신에게 알맞은 조건으로 가입하는 방법을 알아봐야 한다.
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