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자차보험 자기부담금, 상대 보험사에 청구 가능할까…대법원 공개변론에서 쟁점 집중

작성자 : 관리자 작성일 : 2025-12-05 조회수 : 357

자차보험 자기부담금, 상대 보험사에 청구 가능할까…대법원 공개변론에서 쟁점 집중

(1) 쌍방과실 사고의 ‘자기부담금’ 문제, 대법원이 직접 판단 나선 이유

쌍방과실 교통사고에서 운전자가 자차보험 자기부담금을 상대방 보험사에게 청구할 수 있는지를 둘러싸고 법적 논쟁이 뜨거워지고 있습니다.
12월 4일 대법원이 공개변론을 열면서, 이 문제가 단순한 민사 분쟁을 넘어 자동차보험 제도 전반을 흔들 수 있는 핵심 쟁점임을 확인했습니다.

이번 사건의 원고들은 자차보험으로 차량을 수리하면서 자기부담금은 보상받지 못했다는 이유로, 과실이 존재하는 상대 차량 보험사 6곳을 상대로 해당 금액을 돌려달라는 소송을 제기했습니다.
이에 대해 1심은 “피보험자가 자기부담금을 스스로 부담하겠다는 조건으로 자차보험 계약을 체결한 만큼, 이를 손해로 보기는 어렵다”며 보험사 측을 손들어줬습니다.

그러나 원고들은 자기부담금 역시 **보험으로 전보되지 않은 손해(미전보 손해)**이므로 과실 비율에 따라 상대방 보험사에 청구할 수 있다고 주장합니다.

(2) 쟁점 핵심: “자기부담금은 미전보 손해인가?”

대법원 공개변론의 가장 큰 쟁점은 자기부담금이 ‘미전보 손해’에 해당하는가입니다.
2015년 대법원 전원합의체 판례에서는 “보험금이 일부만 지급된 경우 피보험자는 미전보 손해 부분을 제3자에게 배상청구할 수 있다”고 밝힌 바 있습니다.

원고 측은 이를 근거로
· 자기부담금은 보험사가 보상하지 않은 금액이므로
· 과실 있는 상대 차량 보험사에 해당 금액을 청구할 수 있어야 한다
고 주장합니다.

반면 보험사 측은 자기부담금은 제도적으로 고정된 구조적 장치이므로 ‘손해’로 볼 수 없다는 입장입니다.

(3) 보험사 측 주장: “자기부담금 청구 인정 시 부작용 폭발”

대형 손해보험사들의 법률대리인은 자기부담금 청구를 허용할 경우 발생할 수 있는 부작용을 상세히 제시했습니다.

① 실손 사용 급증 → 보험료 인상 불가피
보험사 측은 “자기부담금을 상대 보험사에서 받아낼 수 있다면 사실상 자기부담금 제도가 무력화된다”고 주장했습니다.
그 결과,
· 경미한 사고도 보험금 청구가 급증
· 보험사가 감당해야 할 비용 증가
· 결국 전반적인 자동차보험료 인상
으로 이어질 가능성이 높다고 경고했습니다.

② 선처리 방식 급증 → 사고 처리 장기화
현재 대부분의 운전자는 자차보험으로 먼저 수리를 진행하는 ‘선처리 방식’을 이용합니다.
이 경우 과실이 100%라는 가정으로 자기부담금이 선부과되는데,
보험사 측은 자기부담금 분쟁이 늘면
· 운전자들이 선처리를 더 선호하게 되고
· 이후 과실비율을 계속 다투면서
· 사고 처리 기간이 매우 길어질 것이라고 우려했습니다.

(4) 원고 측 주장: “현 제도가 오히려 소비자에게 과도한 부담”

원고들은 현행 제도가 운전자에게 자기 과실 비율보다 더 큰 부담을 지우고 있다고 반박했습니다.

선처리 구조상 자기부담금은 “운전자 과실 100%”라는 전제가 적용됩니다.
예를 들어 과실이 30%인 사고라 하더라도, 운전자는 자기부담금 전액을 먼저 부담해야 합니다.
따라서 실제 과실을 초과하는 금액이 발생하는데, 이 부분은 명확히 미전보 손해라는 논리입니다.

참고인으로 나선 한 법학 교수는
“도덕적 해이 가능성이 있다는 이유로 소비자에게 불합리한 비용을 떠넘길 수는 없다”고 강조했습니다.

(5) 판결 의미: 자동차보험 제도 전반에 중대한 영향

이번 대법원의 판단은 다음과 같은 구조적 변화를 가져올 수 있습니다.

· 자기부담금 제도 유지 여부 및 개편 가능성
· 과실비율 산정 기준의 변화
· 자동차 사고 처리 방식의 전면 재정비
· 보험료 산정 방식에도 장기적 영향

즉, 단순히 한 사건의 승패를 넘어 자동차보험 시장 전체의 기준을 새롭게 정의할 수 있는 매우 중요한 판결입니다.

보험업계도 이번 판결이 자동차보험 제도와 손해분담 원칙을 어떻게 재구성할지 촉각을 곤두세우고 있습니다.

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