치매머니 154조 시대, 왜 보험금 신탁은 막혀 있을까|71580 - 보험비교사이트 보험이 필요할땐 보험프라자|M|

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작성자 : 관리자 작성일 : 2026-02-09 조회수 : 52

치매머니 154조 시대, 왜 보험금 신탁은 막혀 있을까

초고령사회로 접어들면서 ‘치매머니’라는 단어가 더 이상 낯설지 않게 됐습니다.
치매 환자가 보유하고 있지만 실제로는 제대로 활용되지 못하는 자산을 뜻하는 말입니다.
문제는 치매 환자가 늘어날수록 이 자산이 개인의 삶을 지켜주는 안전망이 되기보다는,
규제에 막혀 동결된 채 방치되는 구조가 고착화되고 있다는 점입니다.

특히 치매보험금과 연금자산처럼 노후에 가장 필요한 자금조차
신탁으로 관리하지 못하는 제도적 한계가 드러나면서,
“지금의 규제가 오히려 고령자의 삶의 질을 떨어뜨린다”는 지적이 커지고 있습니다.

치매머니, 얼마나 빠르게 늘고 있나

한국금융연구원(KIF)이 발표한 최근 보고서에 따르면
국내 치매 고령자 수는 2050년 약 226만 명에 이를 것으로 전망됩니다.
이와 함께 치매 환자가 보유한 자산 규모인 치매머니 역시
2023년 154조 원(GDP 대비 6.4%)에서
2050년에는 488조 원(GDP 대비 15% 이상)까지 늘어날 것으로 분석됐습니다.

숫자만 보면 막대한 자산이지만,
정작 상당 부분은 부동산이나 보험, 연금 형태로 묶여 있어
필요한 시점에 의료비나 돌봄 비용으로 쓰이지 못하는 상황이 반복되고 있습니다.

[인포그래픽] 치매머니 증가와 자산 동결 구조

치매머니 관리가 막히는 이유

치매머니 규모

2023년 154조 → 2050년 488조

자산 형태

부동산·보험·연금에 집중

제도 한계

보험·연금 신탁 활용 제한

사회적 영향

삶의 질 저하·경제 순환 둔화

자산은 존재하지만 활용되지 못하면,
개인과 사회 모두에게 부담으로 남게 됩니다.

왜 치매보험금은 신탁이 안 될까

보고서는 치매머니 관리의 가장 큰 걸림돌로
보험 및 연금 신탁에 대한 제도적 제한을 지목했습니다.

현행 자본시장법 시행령에 따르면
신탁이 허용되는 보험금은 일부 생명보험금 청구권에 한정돼 있습니다.
정작 치매 환자에게 가장 중요한 치매보험금은 신탁 대상에서 제외돼 있어,
장기적인 관리와 통제 수단으로 활용할 수 없는 구조입니다.

연금 역시 상황은 비슷합니다.
연금 수급권은 법령상 양도가 제한돼 있어,
신탁을 통해 의료비·생활비를 체계적으로 집행하는 데 제약이 따릅니다.

자산은 있는데 쓰지 못하는 모순

이영경 한국금융연구원 선임연구위원은
“고령층 자산의 상당 부분이 부동산과 보험에 묶여 있음에도,
제도적 한계로 실제 신탁은 현금 중심으로만 설정되고 있다”고 지적했습니다.

이로 인해 신탁업자 역시
치매 환자의 자산을 종합적으로 관리하며
돌봄·의료·생활비 지출까지 연계하는 서비스를 제공하기 어렵다는 설명입니다.

결과적으로 자산은 잠겨 있고,
치매 환자와 가족은 필요한 순간마다 별도의 절차를 거쳐야 하는
비효율적인 구조가 반복되고 있습니다.

해외는 ‘돌봄과 신탁’을 함께 설계

보고서는 해외 사례를 통해 대안을 제시합니다.
대표적으로 싱가포르는 특별수요신탁회사(SNTC)를 통해
치매나 장애를 고려한 돌봄 계획과 신탁을 결합해 운영하고 있습니다.

이 방식은 단순히 자산을 보관하는 데 그치지 않고,
사전에 세운 돌봄 계획에 따라 의료비와 간병비가 적시에 지출되도록 설계돼 있습니다.
자산 관리와 생활 지원이 분리되지 않는 구조입니다.

한국형 공공-민간 신탁 모델 필요성

보고서는 우리나라에도 치매 환자 특성을 반영한
‘보험-돌봄-후견’이 연계된 신탁 모델 도입이 필요하다고 강조합니다.

구체적으로는
치매보험과 연금 수급권의 신탁 허용을 위한 법 개정,
취약계층을 위한 공공신탁과 일반인을 위한 민간신탁의 역할 분담,
신탁과 성년후견제도의 연계 강화 등이 제시됐습니다.

단순히 자산을 지키는 수준을 넘어,
치매 환자의 자기결정권을 존중하면서도
재산 착취나 경제적 학대를 예방할 수 있는 구조가 필요하다는 의미입니다.

FAQ 치매머니와 보험금 신탁, 자주 묻는 질문

Q1. 치매머니란 무엇인가요
A1. 치매 환자가 보유하고 있지만, 실제로는 활용되지 못하는 자산을 의미합니다.

Q2. 왜 치매보험금은 신탁이 안 되나요
A2. 현행 법령상 신탁이 허용되는 보험금이 제한돼 있어 치매보험금은 대상에서 제외돼 있습니다.

Q3. 자산 동결이 왜 문제인가요
A3. 의료비와 돌봄 비용을 제때 쓰지 못해 환자의 삶의 질이 떨어질 수 있습니다.

Q4. 해외는 어떻게 관리하나요
A4. 돌봄 계획과 신탁을 결합해 자산이 실제 생활비로 연결되도록 운영하는 사례가 많습니다.

Q5. 앞으로 어떤 변화가 필요할까요
A5. 치매보험과 연금의 신탁 허용, 공공·민간이 함께 참여하는 관리 모델 도입이 필요하다는 의견이 제시되고 있습니다.

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